Qu’est-ce que le prêt conventionné et quelles opérations couvre-t-il ?
Le prêt conventionné est un crédit immobilier accordé par des établissements bancaires ayant signé une convention avec l’État. Il se distingue par l’absence de conditions de revenus et par sa capacité à financer aussi bien l’achat que les travaux.
Selon Service-Public.fr, le prêt conventionné peut financer l’achat d’un logement ancien et les éventuels travaux d’amélioration. En cas de travaux, le montant de ces travaux doit être au moins égal à 4 000 € et le logement doit être achevé depuis au moins 10 ans.
Bon à savoir : Contrairement au prêt à taux zéro (PTZ), le prêt conventionné n’impose aucun plafond de ressources. Cette caractéristique le rend accessible à tous les profils d’emprunteurs, y compris ceux dont les revenus dépassent les seuils habituels des prêts aidés.
Une erreur fréquente consiste à penser que ce prêt exige des conditions de revenus similaires au PTZ. En réalité, il est ouvert sans restriction de ressources. Exemple concret : un couple avec des revenus supérieurs aux plafonds du PTZ peut parfaitement obtenir un prêt conventionné pour financer l’achat d’une maison des années 1970 à 180 000 € avec 40 000 € de travaux de rénovation, le tout financé à 100 %.
Ce dispositif couvre l’achat dans le neuf ou l’ancien, la construction et les travaux d’amélioration de la résidence principale, comme l’indique l’ANIL. Le bien financé doit obligatoirement être occupé comme habitation principale par l’emprunteur.
Les atouts du prêt conventionné pour un projet achat-rénovation
Le prêt conventionné présente plusieurs avantages spécifiques pour les acquéreurs souhaitant acheter un bien ancien nécessitant des travaux. Parmi les différents types de prêts immobiliers, il se distingue par sa flexibilité et son accessibilité.
D’après MoneyVox, à compter du 1er avril 2025, le taux de référence est de 3,20 %. Les taux plafonds varient de 5,50 points pour un taux variable ou fixe d’une durée inférieure ou égale à 12 ans, à 5,70 points pour un taux fixe d’une durée comprise entre 12 et 20 ans.
Le récapitulatif ci-dessous compare les caractéristiques du prêt conventionné avec celles d’un prêt immobilier classique. Cette synthèse vous permet d’identifier rapidement les différences essentielles pour votre projet d’acquisition-rénovation. Chaque critère met en évidence les spécificités de chaque formule.
| Critère | Prêt conventionné | Prêt classique |
|---|---|---|
| Conditions de revenus | Aucune | Selon politique bancaire |
| Financement travaux inclus | Oui (min. 4 000 €) | Variable selon offre |
| Quotité finançable | Jusqu’à 100 % | Généralement 80-90 % |
| Taux d’intérêt | Plafonné réglementairement | Libre négociation |
| Apport personnel | Non obligatoire | Souvent exigé |
Selon l’analyse CAFPI 2025, les travaux doivent représenter une somme supérieure à 4 000 € et être réalisés dans les 3 ans suivant l’offre de prêt conventionné. Cette contrainte de délai incite à bien planifier le calendrier des interventions dès la signature.
En 2023, d’après les données MoneyVox, 46 789 prêts conventionnés ont été consentis par les établissements de crédit, pour un montant de 5,3 milliards d’euros. Ces chiffres témoignent de l’attractivité persistante de ce dispositif pour les projets immobiliers combinant achat et rénovation.
Point d’attention APL : Un prêt conventionné signé après le 1er janvier 2020 n’ouvre pas droit à l’APL accession. Si vous comptiez sur cette aide pour réduire vos mensualités, intégrez cette information dans votre calcul de budget.
Comment monter votre dossier de prêt conventionné pour un bien à rénover ?
La constitution du dossier requiert une préparation rigoureuse, notamment sur le volet travaux. Une bonne pratique terrain consiste à demander un devis détaillé des travaux avant le rendez-vous bancaire pour intégrer le montant exact dans le plan de financement.
Le respect des seuils réglementaires conditionne l’acceptation de votre demande. Selon Service-Public.fr, le logement doit être achevé depuis au moins 10 ans pour être éligible avec des travaux d’amélioration. Vérifiez cette ancienneté auprès du notaire avant de déposer votre dossier.
Les étapes pour constituer votre dossier
- Rassemblez vos justificatifs personnels : pièces d’identité, bulletins de salaire des trois derniers mois, deux derniers avis d’imposition et relevés de compte bancaire.
- Obtenez le compromis de vente : ce document engage l’acquisition et permet à la banque d’évaluer le montant de l’opération.
- Faites établir des devis travaux détaillés : chaque intervention doit être chiffrée précisément pour atteindre le seuil minimal de 4 000 €.
- Identifiez une banque conventionnée : seuls les établissements ayant signé une convention avec l’État peuvent accorder ce type de prêt.
- Déposez votre dossier complet : la banque dispose ensuite d’un délai pour émettre un accord de principe puis une offre de prêt.
Situation typique : lors du rendez-vous, le conseiller vérifie que le montant des travaux atteint bien 4 000 € minimum. Si vos devis sont imprécis ou incomplets, le dossier peut être refusé ou retardé. Prévoyez une marge dans vos estimations pour couvrir d’éventuels aléas de chantier.
Avant de prendre rendez-vous avec votre banque, réalisez une simulation de crédit immobilier pour estimer vos mensualités et affiner votre budget travaux. Cette étape préparatoire vous permet d’arriver avec une vision claire de votre capacité d’emprunt.
À retenir
- Le prêt conventionné finance jusqu’à 100 % de l’achat et des travaux d’un bien ancien.
- Aucune condition de revenus n’est exigée, contrairement au PTZ.
- Les travaux doivent atteindre au minimum 4 000 € et être réalisés sous 3 ans.
- Le financement à 100 % est possible sans apport personnel obligatoire.
- Les prêts signés après janvier 2020 n’ouvrent plus droit à l’APL accession.